买保险要不要先体检？
近来，多位市民给“小妹说保险”的热线打来电话，他们想给自己购买重疾类保险，但纠结的是买保险之前用不用去体检，周围的朋友众说纷纭，自己更加犹豫不定。其实，这是很多消费者遇到的问题，今天我们就来聊聊关于买保险的体检问题。
身体健康不需要体检
市民张女士准备给自己购买一份疾病类保险产品，对自己的身体健康状况没有把握，但一直也没有去医院做任何检查。
其实很多人买保险都有个疑问，保险公司在保单录入的时候，健康告知的选项里有很多都是询问身体健康情况的，自己也不知道有没有健康告知里的情况，那么，是不是得先去做个全面体检？
答案是——最好不要！
虽然在投保时保险公司要了解被保险人的身体状况，但不是所有的情况都要了解。如实进行健康告知，遵循了最大诚信原则，如实回答保险公司的问题买大病保险要做体检吗，就可以了。
投保前如果身体没有任何异常状况，体检反而检查出了问题，那么这种情况可能会影响到保险公司的核保结论，导致之前可以正常承保的产品变成加费承保、延期承保或拒保。
以前在医院门诊治疗、住院的病历信息只存在于局域网，或者没有联网，只有理赔时实地调取才能看到。如今，科技在快速发展，只要到医院就医，有过体检、入院治疗的病历记录，保险公司在理赔时输入身份信息，就能查到，甚至在你投保时如果不如实告知，系统都会提示有过就医记录。所以，必须如实告知自己的身体情况买保险要不要先体检？，由保险公司决定要不要承保、怎么承保。如果没有进行如实告知，一旦出险，理赔的结果就是拒赔。
如果身体没有异常记录，那么，无论哪个公司的保险产品都可以购买保险。
一旦有就医异常记录，前期投保和后期理赔的主动权就在保险公司手里了。所以，在投保前身体健康的人最好不要去体检。
等待期后再体检更好
保险公司重疾产品等待期多为90天到180天，医疗险的等待期一般为30天。以等待期为90天的保险产品来说，保单等待期90天之后，发生合同约定的疾病保险公司是理赔的。消费者也许会有疑问，如果在等待期内88天的时候检查出来患有疾病了，那么理赔结果也是肯定的，“不予赔偿”。请大家牢记，时间节点尤为重要。
所以，最好是等待期后再去体检，如果体检结果发现患有保险保障范围内的疾病，投保人可以联系保险公司申请理赔，记得短期出险，理赔时核查严格。如果体检无异常也没有影响买大病保险要做体检吗，过了等待期，建议每年都要做体检，早发现，早治疗。因为不管有什么样的问题，都不怕，有保险公司帮忙买单。
如果体检结果有异常但又不符合理赔条件，可能会影响被保险人投保其他健康险。
如果在等待期内体检检查出身体有问题，不符合健康告知要求，需要及时补充告知，保险公司会根据实际状况来判定应该责任免除、延保、增加保费还是退还保费解除保险合同。
如果感觉自身的疾病很严重，建议不要拖，要早点儿去医院进行检查和治疗。不要让医生说：“很遗憾，已经错过最佳治疗时机。”
这些情况需要去体检
在这些情况下，保险公司会要求这几类投保人去体检：
有既往病史的人需要体检。
保险公司会通过体检来检查你现在的身体状况，确认你的身体状况正常，才可以正常投保。
健康状况不达标的人需要体检。
比如，体重明显超重或者吸烟酗酒成瘾等，即便没有病史，也会要求投保人去体检，因为这类人群患病的概率比普通人高。
保额超过了免体检额度。
每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度标准，如果投保人买的保额超过这个额度标准，保险公司就会要求投保人体检。同时也是降低保险公司的理赔风险。
保险公司要求投保人体检，说白了，就是想看看被保险人的身体状况，评估未来的健康风险。如果风险太高，保险公司不可能知道理赔的风险很大，还同意承保买大病保险要做体检吗，坐等理赔。
保险小贴士
有种不实的说法就是带病投保买保险要不要先体检？，两年后发病了保险公司也能赔。虽然保险法中有不可抗辩条款，说保险合同成立超两年，则保险公司不得解除合同，但这并不是说明保险公司必须要进行赔付，而是，如果保险公司能够证明被保险人故意带病投保，有骗保嫌疑，那么，即便是超过两年，保险公司也有权拒绝理赔。
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责编：李佳明 审核：代宝柱 监制：王鹏程
